楽天ペイ・PayPay・au PAYはどれがお得？実際の買い物でポイント還元率を比較してみた

普段の買い物では、楽天ペイを使うことが多い。

ところが最近、Claudeの支払いに利用していた楽天銀行のJCBデビットカードで決済ができなくなった。Visaデビットカードへの変更も考えたが、それなら普段の支払いもau PAYなどに切り替えてみようかと思った。そこで気になったのが、ポイント還元率の違いだ。

楽天ペイ、PayPay、au PAYは、どれもスマートフォンで簡単に支払える決済サービスだが、実際にどのくらいポイントが貯まるのだろうか。今回は、楽天ペイで実際に買い物をした履歴をもとに、PayPayやau PAYで同じ金額を支払った場合のポイントを比較してみた。

楽天ペイで実際に獲得したポイント

まずは、楽天ペイの利用履歴から、実際に支払った金額と獲得したポイントを確認してみた。支払い方法は、楽天キャッシュにチャージした残高を利用するコード決済だ。

※同じ12ポイントの履歴が重複していたため、集計から除外している。

合計4,297円の買い物で、60ポイントを獲得していた。実際の還元率を計算すると、次のようになる。

楽天ペイの最大還元率は1.5％だが、実際には支払金額による端数の切り捨てがあるため、必ずしもぴったり1.5％になるわけではない。

楽天ペイのポイントはどうやって計算される？

楽天ペイの楽天キャッシュを利用したコード決済では、条件を満たすと最大1.5％のポイント還元を受けられる。今回の利用履歴を見ると、100円につき1ポイントと、200円につき1ポイントを組み合わせた計算と一致している。

例えば815円の買い物なら、次のようになる。

138円の場合は、100円単位の1ポイントだけとなる。このように、同じ1.5％還元でも、支払金額によって実質的な還元率には多少の違いが生じる。

au PAYとPayPayでは何ポイントもらえる？

では、同じ買い物をau PAYやPayPayで支払った場合はどうなるのだろうか。通常の残高払いで比較すると、基本となる還元率は次のとおりだ。

au PAYとPayPayは、通常200円につき1ポイントが付与される仕組みだ。先ほどの買い物に当てはめてみる。

楽天ペイでは60ポイントだったのに対して、au PAYとPayPayではそれぞれ19ポイントという計算になった。

毎日の買い物では年間どのくらい差が出る？

1回の買い物では数ポイントの違いでも、日常的に利用していれば差は大きくなる。例えば、今回の4,297円分の買い物を月に4回繰り返した場合を考えてみる。

もちろん、これは同じ金額の買い物を繰り返した場合の単純計算だ。実際には買い物の回数や金額、キャンペーンによって変わってくる。それでも、普段の支払い方法を変えるだけで、年間の獲得ポイントにこれだけ違いが出る可能性があるのは興味深い。

楽天ポイントカードの提示でさらに貯まる場合もある

楽天ペイには、支払いによるポイント還元とは別に、楽天ポイントカードの提示でポイントが貯まる店舗もある。

例えば、楽天ポイントカードの提示で1.0％、楽天ペイの支払いで最大1.5％の還元を受けられる店舗なら、合計で最大2.5％になる場合がある。

ただし、楽天ポイントカードを提示すれば必ず1.0％が付与されるわけではない。店舗によって還元率や対象条件が異なる。

PayPayやau PAYにも独自のメリットがある

ここまでの比較では楽天ペイの獲得ポイントが多くなったが、PayPayやau PAYにも還元率が上がる仕組みがある。

PayPayの場合、PayPayクレジットを利用すると基本還元率は1.0％だ。さらに、前月に200円以上の決済を30回以上、合計10万円以上という条件を満たすと、翌月の還元率が0.5％上乗せされる。この場合、PayPayクレジットでも最大1.5％の還元率になる。

一方、au PAYでは、対象店舗で通常より多くのPontaポイントが貯まる「Pontaアップ店」などの仕組みがある。

そのため、必ずしも楽天ペイがすべての買い物で最もお得というわけではない。どの決済サービスが有利になるかは、支払い方法や利用店舗、キャンペーンの有無によっても変わってくる。

デビットカードでもポイントは貯まる？

ここで気になったのが、デビットカードを使った場合のポイント還元だ。

例えば、楽天銀行JCBデビットカードは、通常の買い物で100円につき1ポイント、つまり1.0％の楽天ポイントが貯まる。

一方、PayPay銀行の「PayPayデビット」で直接支払った場合は、通常のPayPayステップによるポイント付与の対象外となる。

ここで注意したいのは、銀行のデビットカードで直接支払う場合と、銀行口座からスマートフォン決済の残高にチャージして支払う場合では、ポイントの仕組みが違うことだ。

デビットカードからチャージするとポイントは上乗せされる？

では、デビットカードで電子マネーにチャージして、さらに支払い時にもポイントを獲得することはできるのだろうか。

今回調べた方法では、デビットカードによるチャージと残高払いのポイントを二重取りできる仕組みは確認できなかった。

楽天銀行JCBデビットカードでは、電子マネーやプリペイドカードへのチャージは、原則として楽天ポイント進呈の対象外となっている。

また、auじぶん銀行の口座からau PAY残高にチャージすることはできるが、これは銀行口座からの入金であり、デビットカードでの決済ではない。

PayPayも同様に、銀行口座から残高へチャージすることはできるが、一般的な他社デビットカードから直接残高にチャージする仕組みではない。

デビットカード中心なら、どの支払い方法がお得？

クレジットカードを利用せず、デビットカードと銀行口座からのチャージを中心に比較すると、次のようになる。

※通常の対象取引を想定した比較。キャンペーンや店舗独自の特典は含まない。

楽天銀行JCBデビットカードは、直接支払うだけで1.0％のポイントが貯まる。しかし、楽天ペイの楽天キャッシュ残高払いで最大1.5％の条件を満たしている場合は、楽天ペイを利用したほうが還元率は高い。

一方、au PAYは通常0.5％、PayPayも通常0.5％だが、PayPayは条件達成によって残高払いでも1.0％になる。

月3万円の買い物ではどのくらい差が出る？

例えば、毎月3万円を支払った場合を考えてみる。

楽天ペイ（最大1.5％）と、au PAY・PayPayの通常0.5％を比べた場合

楽天銀行JCBデビットカードの直接払いと比較しても、年間では1,800ポイントの違いがある。

ただし、これは月3万円すべてがポイント付与対象となり、端数による切り捨てが発生しないと仮定した計算だ。実際には買い物ごとの金額や支払い方法、ポイント付与条件によって獲得ポイントは変わる。

公式サイトでもポイント還元の仕組みを確認してみた

各社の公式サイトには、ポイント還元率や付与条件を説明する図が掲載されている。

楽天ペイの公式サイトでは、楽天ポイントカードの提示と楽天ペイ残高払いを組み合わせることで、最大2.5％の還元を受けられる仕組みが図解されている。

また、PayPayステップの公式サイトでは、基本還元率と、決済回数・利用金額の条件を満たした場合の還元率が比較できる。

au PAYの公式サイトでは、銀行口座などからのチャージ方法と、残高を利用したコード決済の仕組みが説明されている。

これらを確認すると、同じスマートフォン決済でも、ポイントが付くタイミングや還元率を上げる条件が異なることがわかる。

結局、普段の買い物は楽天ペイを使い続けることにした

今回、実際の買い物履歴をもとに比較してみたところ、普段の少額決済では楽天ペイの還元率が高いことがわかった。デビットカードについても調べてみたが、銀行口座からチャージしたからといって、必ずポイントが上乗せされるわけではない。

楽天銀行JCBデビットカードで直接支払えば通常1.0％のポイントが貯まるが、楽天ペイの楽天キャッシュ残高払いで最大1.5％の条件を満たしているなら、そちらを使うほうがお得だ。

もちろん、PayPayやau PAYのキャンペーン、店舗独自の特典などを利用すれば、逆転することもあるだろう。ただ、ポイントを貯めるために必要のない買い物をしたり、還元率の条件を達成するために無理に支出を増やしたりするのでは意味がない。

今のところ、私には楽天ペイが一番使いやすそうだ。

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参考にした公式サイト

• 楽天ペイのポイント還元プログラム
• 楽天銀行デビットカードの特長
• au PAYのチャージ方法
• PayPayステップ
• PayPayステップの条件変更

※還元率や適用条件は変更される場合があるため、最新情報は各サービスの公式サイトで確認してほしい。

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